Avant de parler d'options : comprendre l'avis de 60 jours (préavis d'exercice)

Au Québec, quand vous êtes en défaut de paiement, le créancier peut vous envoyer un avis de 60 jours, aussi appelé préavis d'exercice d'un droit hypothécaire.

Cet avis :

  • Vous donne 60 jours pour corriger le défaut (payer les retards, trouver une entente, refinancer, etc.).
  • Indique le recours que le créancier entend exercer ensuite (prise en paiement, vente sous contrôle de justice, vente de gré à gré).
  • Est inscrit au Registre foncier du Québec, donc il devient public.
Ce qu'il faut bien comprendre
L'avis de 60 jours n'est pas une saisie automatique. Passé ce délai, la banque doit encore entreprendre des démarches au tribunal. En pratique, vous avez souvent plus que 60 jours avant une vente forcée, mais plus vous attendez, moins vous avez de contrôle sur le processus et sur le résultat final.

C'est dans cette fenêtre (retards de paiement, avis de 60 jours, début de procédures) que les décisions les plus importantes se prennent : renégocier, refinancer, envisager l'insolvabilité ou vendre rapidement à un acheteur professionnel.

Option 1 – Parler avec votre banque

La première chose à faire lorsque vous avez un retard de paiement hypothécaire, c'est de communiquer avec votre prêteur (banque ou caisse), idéalement avant la réception d'un avis de 60 jours.

Dans certains cas, la banque peut :

  • Vous accorder un report de paiement temporaire.
  • Ajouter vos paiements en retard au solde de l'hypothèque.
  • Réorganiser légèrement vos versements.

Cela reste une solution à court terme. Si vos revenus ont baissé de façon durable, ou si vos dettes sont trop élevées, cette option risque de seulement gagner du temps sans régler le vrai problème.

Et si vous recevez quand même un avis de 60 jours, la banque s'attend à ce que vous posiez un geste concret pendant ce délai (payer, vendre, refinancer, négocier formellement), sinon elle pourra aller de l'avant avec les recours prévus.

Option 2 – Refinancer ou passer à un prêteur privé

Si vous avez encore une bonne équité dans votre maison et un dossier de crédit acceptable, vous pouvez regarder le refinancement de votre hypothèque.

Cela peut se faire :

  • Avec votre institution actuelle (renégociation du terme, prolongation de l'amortissement, etc.).
  • Via un prêteur privé ou alternatif, souvent à un taux plus élevé, mais plus flexible.

Le refinancement peut réduire vos paiements mensuels et vous donner un peu d'oxygène. Mais attention :

  • Les frais (pénalités, notaire, courtier, etc.) peuvent être importants.
  • On déplace le problème dans le temps si vos revenus ne suivent pas.
  • Après un avis de 60 jours, certains prêteurs deviennent plus frileux, ce qui réduit vos options et augmente les coûts potentiels.

Pour certains propriétaires, c'est une solution. Pour d'autres, cela ne fait que retarder une situation qui finira, tôt ou tard, en reprise ou en vente forcée.

Option 3 – Recours en insolvabilité (proposition ou faillite)

Si vos dettes dépassent largement votre capacité de payer, vous pouvez consulter un syndic autorisé en insolvabilité pour explorer :

  • La proposition de consommateur (entente pour réduire ou étaler vos dettes).
  • La faillite personnelle, en dernier recours.

Ces mécanismes peuvent stopper certaines procédures de recouvrement et réduire ou effacer certaines dettes non garanties. Mais ils s'accompagnent aussi d'un impact important sur votre crédit, d'obligations légales strictes et d'un stress administratif non négligeable.

Dans un contexte d'avis de 60 jours, le syndic va souvent analyser rapidement le niveau d'équité dans la maison, les délais réels avant que la banque n'aille en vente sous contrôle de justice, et si une vente volontaire n'est pas plus avantageuse pour vous qu'une procédure d'insolvabilité.

Maison résidentielle au Québec
Acheteurs Immobiliers Québec est actif en Mauricie et au Centre-du-Québec.

Option 4 – Vendre rapidement à Acheteurs Immobiliers Québec

Si vous savez au fond de vous que vous ne pourrez plus suivre les paiements, que vous ne voulez pas aller jusqu'à la saisie, et que vous souhaitez repartir sur des bases plus saines sans vous battre pendant des mois avec la banque, alors la solution la plus simple est souvent de vendre rapidement à un acheteur professionnel.

Cette option est pertinente :

  • Quand vous êtes déjà en retard sur vos paiements, mais avant tout avis officiel.
  • Après la réception d'un avis de 60 jours, tant que la banque n'a pas encore obtenu de jugement final.
  • Même lorsque des procédures sont déjà entamées, tant qu'une vente peut encore couvrir la dette ou être structurée avec l'accord des parties impliquées.

Les avantages d'une vente rapide avec nous

Acheteurs Immobiliers Québec achète des propriétés partout au Québec, notamment de propriétaires en retard de paiement, avec avis de 60 jours inscrit au Registre foncier, en situation de divorce, succession ou séparation, ou avec une maison difficile à vendre sur le marché traditionnel.

  • Vente rapide : dans bien des cas, la transaction peut se conclure en quelques semaines, selon votre situation et les délais du notaire.
  • Aucune rénovation à faire : on achète la propriété telle quelle, même si elle a besoin de travaux importants.
  • Pas de visites à répétition : pas de mise en scène, pas de journées portes ouvertes, pas d'inconnus qui défilent chez vous.
  • Pas de commission de courtier : vous évitez les commissions de vente habituelles du marché.
  • Processus aligné avec les délais légaux : on tient compte de la date de l'avis de 60 jours, des démarches déjà lancées et des étapes judiciaires à venir pour structurer une transaction réaliste.
  • Processus simple et humain : vous parlez à de vraies personnes, ici au Québec, qui comprennent votre réalité et vous expliquent chaque étape clairement.

Dans plusieurs cas, le prix de vente permet de rembourser l'hypothèque, les paiements en retard et les frais liés au dossier. Quand ce n'est pas possible, on prend le temps de vous expliquer les scénarios, pour que vous preniez une décision éclairée.

Comment ça se passe, étape par étape

Le processus :

  1. Prise de contact. Vous nous appelez ou remplissez le formulaire avec quelques informations sur la propriété, votre retard de paiement et, le cas échéant, la date de l'avis de 60 jours.
  2. Analyse de la situation. On regarde ensemble l'état de la maison, le solde hypothécaire, les paiements en retard, la présence ou non d'un avis de 60 jours, les délais restants et vos objectifs.
  3. Offre claire et transparente. On vous présente une offre écrite, sans jargon, sans frais cachés, avec des délais réalistes pour la signature chez le notaire.
  4. Vous décidez. C'est vous qui choisissez d'accepter ou non. Aucune pression. Si l'offre ne vous convient pas, vous pouvez toujours explorer les autres options.
  5. Signature et libération. On passe chez le notaire, vos dettes hypothécaires liées à la propriété sont réglées à même le produit de la vente, et vous pouvez tourner la page.

Quelle option vous convient vraiment, avec un avis de 60 jours?

Les options 1, 2 et 3 peuvent être utiles selon votre profil, mais elles impliquent souvent de prolonger le stress pendant des mois, de continuer à vivre avec la peur de la prochaine lettre ou du prochain appel, et de miser sur une amélioration de vos finances qui n'arrivera peut-être pas.

L'option 4, la vente rapide à Acheteurs Immobiliers Québec, est souvent la meilleure solution quand :

  • Vous êtes prêts à laisser aller la maison pour retrouver une stabilité financière.
  • Vous avez reçu un avis de 60 jours et vous voulez éviter que la situation dégénère en vente forcée.
  • Vous cherchez une sortie simple, respectueuse et encadrée, qui tient compte des délais légaux réels.

Les informations ci-dessus sont de nature générale et ne constituent pas un avis juridique ou financier. Chaque situation est différente. Avant de prendre une décision, consultez un avocat, un syndic autorisé en insolvabilité ou un autre professionnel qualifié au Québec.